Ubezpieczenie AC (autocasco)

• kradzież auta,
• działania sił natury,
• akty wandalizmu,
• zdarzenia spowodowane przez nieznanych sprawców.

Jeśli dojdzie do zdarzenia drogowego, w którym Twoje auto zostanie uszkodzone z winy innej osoby, najczęściej koszty związane z jego naprawą są pokrywane przez towarzystwo ubezpieczeniowe sprawcy. Zdarza się jednak, że osoba, która spowodowała wypadek, ucieka lub jest ona nieznana z tego powodu, że do stłuczki doszło podczas nieobecności właściciela pojazdu – doskonałym przykładem jest m.in. obicie drzwi na parkingu. Wówczas sposobem na uniknięcie konieczności płacenia za naprawę samochodu jest skorzystanie z własnego AC. Podobnie jest również w przypadku wszelkich zdarzeń spowodowanych przez siły natury, np. upadek gałęzi zerwanej pod wpływem silnego wiatru.

Trzeba pamiętać, że na rynku można wyróżnić różne formy AC. Mowa tu o AC zwykłym oraz mini AC. Pierwszy produkt obejmuje szkody powstałe w konkretnych sytuacjach, uwzględnionych w umowie. Zazwyczaj są to m.in. wypadki, stłuczki, wandalizm, działanie sił natury czy kradzież. Często w dokumentach znajduje się jednak lista różnego rodzaju wyłączeń od odpowiedzialności, ograniczających zakres działania polisy.

Mini AC jest natomiast znacznie bardziej okrojoną wersją tego ubezpieczenia. Zazwyczaj chodzi tylko o uszkodzenia spowodowane przez siły natury. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe wypłacają pieniądze także w razie kradzieży. Często mini AC działa tylko w przypadku jednego zdarzenia. To właśnie z tego wynika jego znacznie niższa cena. Mini AC stanowi dobre rozwiązanie dla osób, które szukają oszczędności, a jednocześnie chcą zabezpieczyć się m.in. jedynie przed zdarzeniami wynikającymi z warunków atmosferycznych.

Trzeba pamiętać, że na rynku są dostępne także inne pakiety, korzystne zwłaszcza w sytuacji, gdy kupujesz je w zestawie z AC. Mowa tu m.in. o Assistance czy NNW. Takie polisy pozwalają na zabezpieczenie się przed konsekwencjami wielu innych zdarzeń. Ich dokładne działanie to:

• NNW – obejmuje wypadki, w wyniku których doszło do uszkodzenia zdrowia pasażerów lub kierowcy; ubezpieczenie pokrywa koszty leczenia i ewentualnej rehabilitacji; zazwyczaj dodatek ten kosztuje od kilkudziesięciu do maksymalnie kilkuset złotych,
• Assistance – to pakiet, który pozwala na skorzystanie z pomocy w trakcie trasy, nawet w dużej odległości od miejsca zamieszkania ubezpieczonego; zazwyczaj obejmuje on możliwość holowania lub lawetowania do najbliższego warsztatu samochodowego, a niekiedy produkt ten może zostać uzupełniony o pomoc tłumacza, prawnika czy nawet zapewnienie darmowego noclegu na czas, w którym wykonywana jest naprawa auta.

Wybór odpowiedniej formy rozszerzeń do ubezpieczenia AC powinien zależeć przede wszystkim od potrzeb konkretnego użytkownika. Jeśli poruszasz się tylko w obrębie jednego miasta, prawdopodobnie w Twoim przypadku nie będzie konieczności kupowania pakietu Assistance. Jest to bowiem produkt stworzony z myślą  o osobach, które regularnie pokonują długie trasy. Jeśli chodzi o NNW, warto zaopatrzyć się w nie bez względu na okoliczności. W ten sposób można bowiem zabezpieczyć interesy swoje oraz wszystkich pasażerów, których przewozisz.

AC jest bardzo często kupowane w pakiecie OC. To ubezpieczenie, które w Polsce musi mieć wykupione każdy kierowca, na każdy posiadany pojazd. Zakupienie OC i AC w zestawie pozwala na zmniejszenie wysokości składki nawet o kilkaset złotych. Bardzo często firmy ubezpieczeniowe oferują takie produkty od razu w pakiecie.

Najczęstsze wyłącznie od odpowiedzialności to sytuacje, gdy:

• samochód został skradziony w wyniku rażącego niedbalstwa jego właściciela, wynikającego np. z pozostawienia otwartych drzwi,
• samochód został uszkodzony w wyniku rażącego niedbalstwa – mowa tu m.in. o braku zaciągnięcia hamulca ręcznego podczas postoju na wzniesieniu,
• samochód nie był odpowiednio zabezpieczony w momencie kradzieży – systemy zadeklarowane w umowie nie zostały włączone,
• samochód w momencie wypadku był prowadzony przez osobę bez odpowiednich uprawnień,
• do zdarzenia doszło, gdy kierowca był pod wpływem alkoholu,
• samochód nie ma ważnych badań technicznych lub nie został zarejestrowany w urzędzie.

Trzeba jednak pamiętać, że dokładny zakres ubezpieczenia AC różni się w zależności od wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego. Oznacza to, że wyłączenia również mogą od siebie odbiegać. Niektóre firmy zawierają w OWU znacznie bardziej restrykcyjną listę wyłączeń. W niektórych umowach są wspomniane konkretne zdarzenia, w wyniku których nie zostanie wypłacone odszkodowanie. Bardzo często takim wydarzeniem jest gradobicie, które może uszkodzić karoserię pojazdu. Firmy udostępniają jednak możliwość dokupienia rozszerzenia, pozwalającego na objęcie samochodu ochroną nawet w takim przypadku.

• dokładny zakres obowiązywania – warto, by polisa miała maksymalnie szeroki zakres ochrony, pozwalający na wypłacenie odszkodowania w razie różnych zdarzeń losowych,
• cena – obecnie na rynku istnieje bardzo duża konkurencja, dlatego wiele osób kieruje się ceną; koszt zakupienia polisy powinien być adekwatny do jej zakresu; nie zawsze najlepszym wyborem są ubezpieczenia najtańsze, ponieważ niekiedy mogą one cechować się bardzo ograniczonym zakresem obowiązywania,
• typ AC – mowa tu o AC klasycznym oraz mini AC,
• sposób likwidacji szkody – warto zapoznać się z informacjami na temat sposobów likwidacji szkód jeszcze przed podpisaniem umowy; w niektórych przypadkach to kierowca musi wpłacić część kwoty niezbędnych do naprawienia pojazdu; w umowie powinna znaleźć się również informacja na temat tego, czy stosowane części są oryginalne, czy do naprawy używa się elementów zamiennych,
• maksymalna suma odszkodowania – z ubezpieczenia AC nie można korzystać bez limitu; zwykle w umowie znajduje się informacja na temat maksymalnej sumy odszkodowania wypłacanego w ciągu roku; często skorzystanie z odszkodowania sprawia, że składka na polisę w kolejnym roku znacznie wzrasta.

Dla wielu osób ogromne znaczenie ma jednak cena ubezpieczenia AC. Z tego powodu tak ważne jest regularne sprawdzanie ofert dostępnych na rynku. Może bowiem okazać się, że jedna firma oferuje szerszy zakres ochrony przy jednocześnie niższej cenie. Istnieje opcja sprawdzania szczegółów ofert bezpośrednio na stronach internetowych towarzystw, choć obecnie istnieją znacznie wygodniejsze rozwiązania.

Internetowa porównywarka ubezpieczeń AC pozwala na zestawienie ze sobą co najmniej kilku ofert w jednym miejscu. Dzięki temu można znacznie oszczędzić czas – nie trzeba bowiem odwiedzać stron poszczególnych firm. Wszystko bazuje na elektronicznym formularzu, w którym należy uzupełnić odpowiednie pola. Zbiera on informacje na temat najważniejszych parametrów samochodu oraz dane dotyczące jego użytkowników i właściciela. Na tej podstawie ocenia się ryzyko wypadku drogowego lub innego uszkodzenia pojazdu. W ten sposób istnieje opcja wyliczenia indywidualnej składki na ubezpieczenie AC, która w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym jest zupełnie inna.

Po wpisaniu odpowiednich informacji system może wygenerować oferty pochodzące od co najmniej kilku różnych firm. Znajdują się tam informacje na temat dokładnej ceny polisy oraz zakresu jej obowiązywania. W ten sposób można sprawdzić, jak jakość danego produktu przekłada się na jego koszt. Wiele formalności obecnie da się załatwić z poziomu internetowej porównywarki. Oznacza to, że niektóre firmy udostępniają opcję zakupienia ubezpieczenia bezpośrednio po wyszukaniu najlepszej oferty. Wówczas nie trzeba udawać się do siedziby towarzystwa ubezpieczeniowego i korzystać z pomocy konsultanta, by możliwe było wykupienie niezbędnej polisy od ręki.

Na cenę polisy autocasco wpływa również jej typ. Mini AC może być nawet kilkukrotnie tańsze niż standardowe ubezpieczenie. Do polisy można dokupić również różne dodatki, które także potrafią zmienić cenę produktu. Mowa tu m.in. o zwiększeniu maksymalnej kwoty odszkodowania czy zakupieniu ochrony przed nieco mniej powszechnymi zdarzeniami losowymi.

Oprócz tego nie można zapominać o indywidualnych czynnikach bezpośrednio powiązanych z samochodem i jego właścicielem. Mowa tu o takich informacjach, jak:

• dane na temat samochodu – wartość, wiek, model, marka, aktualny przebieg, ewentualne zabezpieczenia antykradzieżowe zamontowane w pojeździe,
• informacje na temat kierowcy – mowa tu głównie o jego historii bezwypadkowej jazdy, doświadczeniu za kierownicą i polisie AC kupowanej w poprzednich latach (wiele towarzystw ubezpieczeniowych bierze pod uwagę m.in. to, czy w poprzednich latach konieczne było wypłacenie odszkodowania),
• indywidualny cennik danego towarzystwa ubezpieczeniowego – niektóre firmy mogą pochwalić się renomą i doświadczeniem w branży już od kilkudziesięciu lat, dlatego zazwyczaj ich ceny są wyższe.

Wśród innych czynników wpływających na cenę ubezpieczenia AC można wyróżnić także sposób amortyzacji szkody. Zwykle jest to kwestia bardzo istotna. To od niej zależy m.in. to, jakie części zostaną zastosowane podczas napraw oraz czy kierowca będzie musiał pokryć część kosztów związanych z usunięciem usterki.

Ceny ubezpieczenia AC znacznie się jednak wahają. Wynika to z różnicy ofert poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych, zarówno jeśli chodzi o zakres obowiązywania polisy, jak i indywidualne cenniki. Z tego powodu dobrym pomysłem jest regularne obserwowanie rynku i sprawdzanie, czy aktualne propozycje są lepsze od tych wykupionych przez Ciebie w poprzednim roku. Czasami firmy prezentują bardzo atrakcyjne promocje, dzięki czemu możliwe jest wykupienie pakietu OC i AC jeszcze taniej.